不良校園貸的危害，越來越引起人們的關(guān)注和抵制，然而，在國家對于校園貸“三令五申”制止之下，依然有各種改頭換面的變種“校園貸”游走在道德和監(jiān)管的邊緣。校園貸是如何走進(jìn)校園的，又是如何變成“校園害”的？本報(bào)對話著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授呂隨啟，分析校園貸“屢禁不止”的原因。
有多少學(xué)生參與校園貸
北京晨報(bào)：2014年，校園貸出現(xiàn)爆發(fā)式增長，越來越多的金融機(jī)構(gòu)把學(xué)生當(dāng)做目標(biāo)人群，各種亂象也逐漸出現(xiàn)。這幾年來，國家三令五申，約束和規(guī)范校園貸，但仍有不少投機(jī)者，游走在法律和道德的邊緣，學(xué)生深陷校園貸的新聞也仍舊層出不窮，校園貸的問題，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有解決。
呂隨啟：究竟有多少學(xué)生在校園貸上貸款？貸款的規(guī)模有多大？目前還很難判斷，沒有看到過比較權(quán)威的數(shù)據(jù)。作為教師，從自身所接觸的情況來看，真正向校園貸借款的學(xué)生比例并不高，但因?yàn)槲覀兊膶W(xué)生基數(shù)很大，絕對數(shù)量就比較多了。更重要的是，校園貸的貸款者都是學(xué)生，自制力不強(qiáng)，還款能力弱，違約率就很高，風(fēng)險(xiǎn)也很大，尤其是出現(xiàn)了不少惡意追討欠款的事件，使得校園貸造成的危害、影響也特別大。
北京晨報(bào)：從根本上來說，隨著生活水平的提升，學(xué)生無力維系學(xué)習(xí)、生活，需要貸款的情況應(yīng)該并不多，而且還有助學(xué)貸款等保障政策，應(yīng)該說需要額外貸款的學(xué)生并不是很多，但顯然，事實(shí)并非如此，校園貸大行其道、且屢禁不止，說明它還是有需求的。
呂隨啟：助學(xué)貸款、獎學(xué)金等，是政策性的保障措施，符合條件就可以獲得貸款或者獎學(xué)金。校園貸則是商業(yè)貸款，這兩者是完全不同的。其實(shí)，商業(yè)貸款本身也沒什么問題，問題是，許多校園貸往往是打著商業(yè)的名號，卻做著違背商業(yè)規(guī)律的事情。
校園貸違反了商業(yè)原則
北京晨報(bào)：校園貸是貸款，但往往并不考察學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力，申請的門檻也非常低，問題是學(xué)生本身并沒有還款的能力，還有一些學(xué)生在多家平臺重復(fù)貸款，借新債還舊債，結(jié)果越陷越深，難以解脫，從規(guī)則上來說，是否也太寬松了一點(diǎn)兒？
呂隨啟：正常情況下，金融機(jī)構(gòu)貸款給一個(gè)人，是以一個(gè)人的信用背景為基礎(chǔ)、穩(wěn)定的收入來源為條件、償本還息的能力為標(biāo)尺發(fā)放貸款，一個(gè)沒有收入來源、沒有還款能力人，去銀行申請貸款，不可能成功。因?yàn)橘J款給這樣的客戶，風(fēng)險(xiǎn)極大，很容易變成壞債。但為什么到了學(xué)生這里，這些條件都不成立了呢？這是因?yàn)?，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的對象，并不是學(xué)生，而是學(xué)生家長，表面上看，是學(xué)生在貸款，但實(shí)際上是家長的信用在背書。
北京晨報(bào)：問題是，大部分家長根本不知道孩子在校園貸借錢了，直到孩子還不起，追債者追到家里，家長才知道。而且，除了極少數(shù)特例，學(xué)生進(jìn)入大學(xué)時(shí)，已經(jīng)是成年人，對自己的行為負(fù)有全部責(zé)任，家長并沒有義務(wù)替孩子還款。
呂隨啟：如果家長知情，等于家長和學(xué)生共同貸款，這樣是沒有問題的。但大部分情況下，二者是脫節(jié)的，貸款人和還款人分離，結(jié)果就是金融機(jī)構(gòu)亂貸款、學(xué)生亂借款、家長不知不覺就背了一身債。所以，從理論上來說，金融機(jī)構(gòu)亂貸款，其實(shí)是違規(guī)的，即違背商業(yè)規(guī)律，也違反了相關(guān)的金融管理政策，而且也侵害了家長的知情權(quán)。從金融監(jiān)管及保護(hù)借款人利益的角度看，這樣的貸款，其實(shí)是可以認(rèn)定為無效的，最起碼對家長是無效的。但事實(shí)上，家長不可能放任孩子被追債，最終還是要替孩子還款。
互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)規(guī)則先行
北京晨報(bào)：2016年來，我們國家多次出臺相應(yīng)的管理辦法，約束校園貸的泛濫，也確實(shí)有一批校園貸機(jī)構(gòu)退出了校園，但仍有一些改頭換面，依舊在校園中游走。怎樣加強(qiáng)監(jiān)管，可能是未來很長一段時(shí)間里都需要重視的事情。
呂隨啟：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快，但相應(yīng)的規(guī)范、規(guī)則沒有跟上，我們在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)、管理規(guī)范等，都還比較薄弱。同時(shí)，相應(yīng)的處罰措施也不夠，金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)成本太低，發(fā)現(xiàn)了，罰一筆款，轉(zhuǎn)過身他們依舊故我。結(jié)果就是許多金融機(jī)構(gòu)，打著金融創(chuàng)新的幌子，向沒有償還能力的學(xué)生貸款，牟取暴利。如果能夠提高違規(guī)成本，只要發(fā)現(xiàn)一起，就將違規(guī)的機(jī)構(gòu)罰個(gè)底兒掉，我想即便還有鋌而走險(xiǎn)的人，也絕不會有很多。我一直都認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)該規(guī)則先行，建立了相對完善的規(guī)則之后，再發(fā)展也不遲。反之，規(guī)則沒有完善，互聯(lián)網(wǎng)金融先爆發(fā)式地發(fā)展了，就會出現(xiàn)許多麻煩的問題。
北京晨報(bào)：除了監(jiān)管機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)關(guān)要加強(qiáng)監(jiān)管之外，學(xué)校本身也應(yīng)該有主動預(yù)防和監(jiān)管的意識，大學(xué)生固然已經(jīng)是成年人，但對生活的掌控能力、對金融的認(rèn)識都還不足，學(xué)校在這方面可以多做一些工作。
呂隨啟：學(xué)校確實(shí)可以做一些事情，加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，其實(shí)班主任就能做這樣的事情，如幫助學(xué)生建立理性的消費(fèi)觀，提醒學(xué)生小心金融陷阱，發(fā)現(xiàn)學(xué)生過度消費(fèi)、大量貸款，也可以采取一定的補(bǔ)救措施。但另一方面，也不能過于依賴學(xué)校，學(xué)生貸款，往往都是一對一的，家長就管一個(gè)孩子，都不知道，學(xué)校有那么多學(xué)生，就更不用說了。
消費(fèi)欲望是制造出來的
北京晨報(bào)：在各種報(bào)道中，不難發(fā)現(xiàn)，貸款的學(xué)生，大部分不是真的生活艱難，而是進(jìn)行奢侈品消費(fèi)，買手機(jī)、電腦、高級化妝品等，校園貸本身也不止是現(xiàn)金貸款一種，消費(fèi)性的貸款更加主流，也更加隱蔽，而且，消費(fèi)性貸款和現(xiàn)金貸款并不是涇渭分明，一些學(xué)生在網(wǎng)上買個(gè)分期付款的奢侈品，也會在現(xiàn)金貸款平臺借錢，以支付分期付款的本息。
呂隨啟：一些學(xué)生過度消費(fèi)，追求奢侈品的行為，是綜合作用的結(jié)果。一方面，當(dāng)前再讀的大學(xué)生，多是獨(dú)生子女，而且在物質(zhì)資源已經(jīng)很豐富的環(huán)境中長大，從小就沒有養(yǎng)成節(jié)儉、理財(cái)?shù)牧?xí)慣。一旦到了大學(xué)，離開了父母，很容易過度消費(fèi)。另一方面，一些金融機(jī)構(gòu)、借貸平臺也在刻意刺激學(xué)生的消費(fèi)欲望，以很低的首付誘惑學(xué)生進(jìn)行非理性的消費(fèi)。這是很壞的現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)把錢貸給這個(gè)消費(fèi)觀念不理性的學(xué)生，本身就不厚道。還有些機(jī)構(gòu)，設(shè)計(jì)各種金融工具、利用虛假宣傳、刻意誘導(dǎo)學(xué)生貸款去消費(fèi)，這其實(shí)就是坑人。
北京晨報(bào)：深陷校園貸的學(xué)生，不僅影響自身的學(xué)習(xí)，也給家庭帶來了沉重的負(fù)擔(dān)，甚至有些人被非法貸款所誘惑，結(jié)果身敗名裂。在和金融機(jī)構(gòu)的博弈中，學(xué)生也好，家長也好，其實(shí)都是弱勢的，甚至有些明顯利率奇高的貸款，家長也不得不捏著鼻子還款。
呂隨啟：某些非法牟利的機(jī)構(gòu)，利用裸貸等行為，威逼利誘學(xué)生和學(xué)生家長，償還高額的利息。這樣的行為，不僅違法，還可能涉嫌犯罪，一旦出現(xiàn)，學(xué)生和家長完全可以向監(jiān)管機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)舉報(bào)，或者反訴。但一些學(xué)生和家長缺乏法律意識、又請不起律師，咬牙償還那些非法的貸款，反而讓那些非法牟利者變本加厲，這是值得警惕的。（消息來源：北京晨報(bào) 記者周懷宗）
