各位聽眾大家好，歡迎收聽《國家應(yīng)急廣播——應(yīng)急檔案》，我是百寧。今天，和您回顧6·17長寧地震。
大災(zāi)面前顯擔(dān)當(dāng)。一次次地震、洪水、臺風(fēng)、海嘯等災(zāi)難場面震撼著人們的靈魂，也激勵著人們積極探索防災(zāi)減災(zāi)新模式。從2014年我國先后在深圳、寧波、四川、云南、廣東等多個省市開始巨災(zāi)保險試點，直至2016年巨災(zāi)保險制度實質(zhì)性的落地，我國相關(guān)的制度建設(shè)正在探索和完善中不斷前行。我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，建立一套完善的巨災(zāi)保險制度體系，對于災(zāi)后重建和處理工作具有極為重要意義。
6月17日22時55分，四川宜賓市長寧縣發(fā)生6.0級地震，宜賓、瀘州兩地受災(zāi)較重，造成人員被埋并多人傷亡，部分房屋倒塌損壞嚴(yán)重。震災(zāi)牽動著國人的神經(jīng)和心弦，地震發(fā)生后，多支救援力量攜帶食物、帳篷、飲用水等物資馳達(dá)災(zāi)區(qū)。同時，多家保險公司的迅速應(yīng)對以及正在落地的多筆理賠，為緊張有序開展的救災(zāi)工作帶來了慰藉。
6月18日下午19時20分，當(dāng)生豬養(yǎng)殖戶趙世同收到人保財險的8050元賠款時，心里充滿了感激之情。這是四川省產(chǎn)險行業(yè)“6·17”宜賓長寧地震首筆賠款。據(jù)不完全統(tǒng)計，地震發(fā)生后，四川全省的97家保險公司均迅速啟動了重大災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，開通24小時理賠報案熱線，截至目前，中國人壽、中國人保、中國太保、泰康人壽、中華財險等多家保險公司均已完成地震后的首筆賠付。
更讓受災(zāi)農(nóng)戶感到希望的是，作為四川省首批地震巨災(zāi)險試點地區(qū)之一，宜賓市早在2015年即引入地震巨災(zāi)保險機制，該機制將對此次地震中受損的房屋進(jìn)行保險賠付。截至6月18日上午，根據(jù)上海保交所統(tǒng)計，宜賓、瀘州兩地投保房屋共19.41萬戶，其中，宜賓11.57萬戶、瀘州7.84萬戶。
大災(zāi)來臨，更加凸顯了巨災(zāi)保險的價值。我國巨災(zāi)保險制度于2016年實質(zhì)性落地，制度建設(shè)在探索和完善中不斷前行，在多次大災(zāi)來臨時，逐漸顯現(xiàn)出防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的重要作用。但整體來看，目前我國巨災(zāi)保險的投保率仍然較低，巨災(zāi)保險的推廣仍需要付出巨大努力，業(yè)界呼吁多年的法律、制度設(shè)計乃至產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)等方面還需進(jìn)一步突破。
我國是世界上自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，應(yīng)急管理部的災(zāi)情統(tǒng)計顯示，2018年各類自然災(zāi)害共造成9.7萬間房屋倒塌，農(nóng)作物受災(zāi)面積20814.3千公頃，直接經(jīng)濟損失2644.6億元。面對如此多的自然災(zāi)害，我國的巨災(zāi)保險制度不斷在磨礪中得到完善，地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品也實現(xiàn)了升級。雖然保險無法阻止自然災(zāi)害的發(fā)生和生命的逝去，但卻可以挽回一些受災(zāi)群眾的財產(chǎn)損失，給生者帶去慰藉。
眾所周知，四川省是我國地震多發(fā)地之一。早在2015年5月，該省便出臺了《關(guān)于印發(fā)四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點工作方案的通知》，要求建立四川省地震保險基金以及多層次風(fēng)險分擔(dān)機制，并確定樂山、綿陽、甘孜、宜賓為首批試點地區(qū)。此次發(fā)生地震的長寧縣也在首批試點地區(qū)之中。
當(dāng)?shù)匾幻耸扛嬖V記者，根據(jù)方案，四川省通過“直接保險—再保險—地震保險基金—政府緊急預(yù)案”四個層次實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)，即保險公司承擔(dān)常規(guī)性地震損失，地震保險基金承擔(dān)多年一遇的重大災(zāi)害損失，必要時可實行保額回調(diào)機制，以應(yīng)對上述各層均被擊穿的極端災(zāi)害情況。
四川銀保監(jiān)局披露的信息顯示，根據(jù)當(dāng)?shù)乇ｋU機構(gòu)對此次地震巨災(zāi)保險情況的梳理，宜賓市共計投保115684戶，保險金額29.4億元，其中長寧縣投保13600戶，其中城鎮(zhèn)2881戶、農(nóng)村10719戶，保險金額3.6億元。災(zāi)害發(fā)生后，四川全省97家保險公司均迅速啟動了重大災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，發(fā)揮了積極的經(jīng)濟補償與保險服務(wù)功能。
在2017年9月宜賓市發(fā)布的《宜賓市城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險實施方案的通知》中，明確首年參保率按30%進(jìn)行測算并逐步提升參保率，農(nóng)村散居五保戶、城鄉(xiāng)低保對象、貧困殘疾人100%參保。保險金額和保險保費方面，城鎮(zhèn)住宅基本保額為每戶5萬元，對應(yīng)保險保費27元；農(nóng)村住宅基本保額為每戶2萬元，對應(yīng)保險保費38元。普通城鄉(xiāng)居民承擔(dān)40%的保費支出，農(nóng)村居民的最低檔自付部分保費由財政全額承擔(dān)。同時，投保居民可參考房屋市場價值，根據(jù)需要與保險機構(gòu)協(xié)商確定保險金額。其中，鋼混結(jié)構(gòu)最高保額100萬元、磚木結(jié)構(gòu)最高保額10萬元、其他結(jié)構(gòu)（如土坯）最高保額為6萬元。
業(yè)界專家表示，地震巨災(zāi)保險是巨災(zāi)保險體制的重要組成。2015年4月，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體在北京正式成立。地震共保體由財產(chǎn)保險公司根據(jù)自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)的原則申請加入，中國境內(nèi)的財產(chǎn)保險公司，只要成立3年以上、最近一個季度償付能力充足率150%以上，且具有較完善的分支機構(gòu)和較強的服務(wù)能力、具有經(jīng)營相關(guān)險種的承保理賠經(jīng)驗，均可申請加入地震共保體。目前的地震共保體由45家符合條件且有明確加入意愿的財產(chǎn)保險公司組成。
隨著我國城鄉(xiāng)居民巨災(zāi)保險共同體的成立，地震巨災(zāi)保險開始提供應(yīng)有的保險服務(wù)及承擔(dān)災(zāi)害損失分散的主要作用，提升地震巨災(zāi)保險承保賠付能力。2016年7月1日，我國第一款全國性的巨災(zāi)保險產(chǎn)品——住宅地震保險，在全國正式全面銷售，標(biāo)志著我國巨災(zāi)保險完成了從零到1的突破。當(dāng)天即有20家共同體成員公司出單，生效保單數(shù)量超過1000筆，覆蓋了大約30個省級行政區(qū)的260個地市。同年12月26日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險運營平臺在上海保交所正式上線運行，為地震共同體提供承保理賠交易結(jié)算等一站式綜合服務(wù)。2017年5月29日，財政部制定并印發(fā)《城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金管理辦法》，明確專項準(zhǔn)備金管理原則，單獨核算、分級計提、統(tǒng)籌使用、集中管理。
一位保險公司從業(yè)人士對記者表示，與一般的家庭財產(chǎn)險相比，地震巨災(zāi)保險的保障范圍為房屋本身，此類產(chǎn)品的賠付會參照國家地震局、民政部制定的破壞等級標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)實際損失和賠償責(zé)任分檔理賠。值得注意的是，由于一般財產(chǎn)險會將地震、洪水、風(fēng)暴等災(zāi)難作為免賠條款，巨災(zāi)保險與家庭財產(chǎn)險可以說是一種互補型產(chǎn)品。
作為一種政策性和普惠性的保險產(chǎn)品，地震巨災(zāi)保險也在不斷升級。今年4月，上海保交所正式上線多年期住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品，不僅在原有1年期產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增設(shè)了3年、5年、10年的投保選項，還對各年期產(chǎn)品的價格進(jìn)行了下調(diào)。以地震災(zāi)害頻發(fā)的新疆維吾爾自治區(qū)為例，投保1年期住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品保費下調(diào)了20%，投保多年期更可獲得每年最高33%的折扣，這有助于提升投保意愿和進(jìn)一步擴大地震巨災(zāi)保險覆蓋率。商業(yè)保險機構(gòu)的介入，大大緩解了政府部門地震災(zāi)害管理的工作和資金壓力。
事實上，自1998年特大洪水災(zāi)害發(fā)生后我國就開始探討構(gòu)建巨災(zāi)體系，在經(jīng)歷2008年汶川大地震和2013年雅安地震后，尤其是在2014年保險業(yè)新“國十條”出臺之后，巨災(zāi)保險制度體系建設(shè)開始取得了長足進(jìn)步，我國多個省市紛紛加入巨災(zāi)保險試點，不同省市采用的模式各有特色。
2014年5月，深圳市民政局與人保財險深圳市分公司簽署《深圳市巨災(zāi)救助保險協(xié)議書》，確立了國內(nèi)第一個巨災(zāi)保險制度，巨災(zāi)保險制度在國內(nèi)正式“破冰”。
巨災(zāi)保險根據(jù)深圳市自然災(zāi)害的特點,量身定制了具有保障災(zāi)種多、保障范圍廣、救助標(biāo)準(zhǔn)高的產(chǎn)品，涵蓋了多種自然災(zāi)害及其次生災(zāi)害造成的人身傷害以及房屋損失補償；緊隨深圳之后的寧波市，于2014年11月也正式試點財產(chǎn)和人身傷亡相結(jié)合的公共巨災(zāi)保險制度；2015年8月，云南大理州在國內(nèi)首推“政策性農(nóng)房地震保險”，省、州、縣三級財政全額承擔(dān)保費；2017年7月，云南玉溪市也開始試點。
自2015年11月起，四川先后在樂山、宜賓、綿陽、甘孜4個市（州）試點城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險。2016年5月，地震巨災(zāi)保險全國模式出臺，四川全省開始并軌全國模式，保障對象、保險責(zé)任、保險金額等按國家統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行。同時，借鑒前期試點經(jīng)驗，保留“保費補貼、防災(zāi)防損、糾紛調(diào)處”等四川特色制度創(chuàng)新。截至2018年年底，四川全省已有18個市（州）申請開辦地震巨災(zāi)保險。
2016年6月，河北省張家口市也開始試點城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險，與四川省一樣，引入地震共保體承保，保額也類似，不過保費全部由省市兩級財政承擔(dān)；2016年7月，廣東省巨災(zāi)保險正式試點，該省采用的是巨災(zāi)指數(shù)保險，只要達(dá)到觸發(fā)條件，保險公司即進(jìn)行理賠。到2017年，廣東省已經(jīng)有14個地市加入試點；2017年5月，廈門市巨災(zāi)保險制度正式啟動，從協(xié)議內(nèi)容來看，廈門市巨災(zāi)保險模式與深圳市、寧波市類似，都是由政府買單，保障責(zé)任不但涵蓋住房損失，還包括人身傷害以及其他公眾責(zé)任。
盡管我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)正在不斷完善，但整體來看，目前的巨災(zāi)保險對于巨災(zāi)所造成的損失覆蓋率依然很低。
瑞士再保險sigma報告顯示，2018年全球災(zāi)害造成的總經(jīng)濟損失估計為1550億美元，其中自然災(zāi)害損失1460億美元，人為災(zāi)害損失90億美元。在經(jīng)濟損失總額中，保險覆蓋了790億美元，占比超過50%，在我國，顯然還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個水平。
從2016年5月18日云南大理州云龍縣發(fā)生5.0級地震實際賠付情況來看，地震保險共保體3個工作日內(nèi)就完成了所有理賠流程和賠款支付工作，將2800萬元賠款轉(zhuǎn)入大理州民政局指定賠款賬戶，而彼時地震共造成直接經(jīng)濟損失30735萬元，這意味著巨災(zāi)保險的損失覆蓋率尚不足10%，與全球平均相比相去甚遠(yuǎn)。
自然災(zāi)害威力巨大，災(zāi)后的經(jīng)濟補償及重建工程與國家整體巨災(zāi)保險體制息息相關(guān)，而且商業(yè)保險公司是其中不可或缺的力量。
從地震巨災(zāi)保險擴展至整個巨災(zāi)保險制度來看，對于自然災(zāi)害的風(fēng)險保障是世界性難題。瑞士再保險中國總裁陳東輝表示，“即使在全球范圍內(nèi)，巨災(zāi)保險的覆蓋率也很難提高，保險賠付增長趕不上巨災(zāi)經(jīng)濟損失的增長，巨災(zāi)的保障缺口在全球范圍逐年擴大。因此，巨災(zāi)保障不會有簡單快捷的解決方案。”
國際上對巨災(zāi)風(fēng)險沒有明確統(tǒng)一的定義，且由于各國的經(jīng)濟發(fā)展水平和巨災(zāi)風(fēng)險概率存在較大的差別，各國巨災(zāi)風(fēng)險管理水平和體系也不盡相同。經(jīng)濟水平較高、巨災(zāi)發(fā)生頻率較高的國家，巨災(zāi)風(fēng)險管理水平相對較高。
巨災(zāi)保險在我國的發(fā)展徹底被喚醒是在2008年，“5·12”汶川大地震改變了許多人的命運，同時也造成直接經(jīng)濟損失8451億元，保險只賠付了20多億元，占比僅為0.2%，而發(fā)達(dá)國家這一比例大多超過30%，由此也引發(fā)了國內(nèi)社會對于巨災(zāi)保險缺位的思考。然而,巨災(zāi)保險制度建設(shè)較為復(fù)雜，加之我國自然災(zāi)害種類繁多，區(qū)域性差異大，巨災(zāi)保險模式不可能搞“一刀切”。從近些年的試點地區(qū)來看，如云南省、廣東省和黑龍江省的“指數(shù)型巨災(zāi)保險”模式、寧波市的“民生保障型”模式以及上述提及的“住宅地震型”試點的四川模式等，均已比較成熟。
盡管初期探索已有所突破，但巨災(zāi)保險仍然發(fā)展緩慢。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險系主任鄭偉坦言，這其中既有政策原因，亦有技術(shù)原因。中再產(chǎn)險巨災(zāi)模型分析師丁元昊對此表示, 巨災(zāi)保險下一步的發(fā)展方向，應(yīng)考慮如何提高賠付效率、普及巨災(zāi)保險投保以及擴大試點，在國家層面實現(xiàn)巨災(zāi)保險的“大數(shù)法則”。
記者在采訪中還了解到，目前上海保交所四大平臺已初具業(yè)務(wù)規(guī)模，并且正在不斷優(yōu)化中。保交所的巨災(zāi)運營平臺為地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品提供場內(nèi)交易和平臺運營支持，目前已實現(xiàn)了承保、理賠、清分、結(jié)算的閉環(huán)服務(wù)。地震災(zāi)害發(fā)生后，共同體可在平臺實時提取保單信息，預(yù)測賠款規(guī)模，統(tǒng)一指派成員公司開展查勘定損，極大提高地震災(zāi)害的應(yīng)急響應(yīng)速度。
6月20日，中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長郭紅在銀保監(jiān)會例行發(fā)布會上介紹協(xié)會在巨災(zāi)保險方面的工作時透露，《財產(chǎn)險重大災(zāi)害事故應(yīng)急處理規(guī)范》已起草完成，目前還在進(jìn)一步完善過程中，待成熟后再向社會發(fā)布。
針對地震巨災(zāi)保險，郭紅表示，從目前保險行業(yè)應(yīng)對重大災(zāi)害的情況來看，一方面，行業(yè)的應(yīng)急機制及措施逐步走向成熟和穩(wěn)定，各總公司與相關(guān)分支機構(gòu)逐步建立起科學(xué)規(guī)范的聯(lián)動機制，能夠在第一時間進(jìn)行及時的人員及物資配備，現(xiàn)在各公司的應(yīng)急意識都在普遍增強，應(yīng)急效率和能力也在迅速提升；另一方面，在實際工作中行業(yè)也積累了大量的應(yīng)對重大災(zāi)害的經(jīng)驗，并借助技術(shù)手段，創(chuàng)新了一系列應(yīng)急措施。大災(zāi)應(yīng)急處理機制應(yīng)該堅持“高效、協(xié)同、可操作”的原則，建立一個常態(tài)化的可落地執(zhí)行的行業(yè)機制。
此外，郭紅還表示，結(jié)合近幾年發(fā)生的災(zāi)害事故，如北京“7·21”暴雨、天津的“8·21”爆炸、沉船事件等相關(guān)的經(jīng)歷和教訓(xùn)，協(xié)會在監(jiān)管的指導(dǎo)下已起草完成的《規(guī)范》，統(tǒng)一了行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和原則，將可以更好地保護消費者合法權(quán)益。
業(yè)界人士認(rèn)為，面對巨災(zāi)保險這一世界難題，更需要開發(fā)和設(shè)計出符合國情的中國模式和金融產(chǎn)品，真正發(fā)揮出金融的最大作用，以增添受災(zāi)群眾克服災(zāi)害的勇氣。與此同時，國家層面的重視和推動是巨災(zāi)保險制度建設(shè)的關(guān)鍵。由于巨災(zāi)保險制度具有公共產(chǎn)品特征，涉及國家基礎(chǔ)制度建設(shè)，特別是涉及行政管理和財政預(yù)算的問題，必須在國家層面進(jìn)行協(xié)調(diào)。巨災(zāi)保險應(yīng)納入國家的整體戰(zhàn)略，應(yīng)為加快我國巨災(zāi)保險相關(guān)法律法規(guī)的制定和出臺。
為應(yīng)對地震，保險業(yè)也在積極行動。截至6月18日下午17點，各保險公司的理賠情況：
6月18日上午，中國人壽在核對部分傷亡名單中發(fā)現(xiàn)1名客戶在地震中不幸遇難，給付客戶身故保險金5000元。災(zāi)害發(fā)生后，中國人壽四川省分公司在震中地區(qū)設(shè)立了7個理賠服務(wù)點。安排工作人員45人，調(diào)查人員10人，流動服務(wù)車11臺，為相關(guān)客戶提供快捷的理賠報案服務(wù)。
6月18日上午9時27分，國壽財險完成首筆車險賠付1800元，從報案到賠款到賬僅用55分鐘。
截至6月18日上午9點，太平財險接到車險報案2件，預(yù)計損失1.3萬元；財產(chǎn)險報案3件，標(biāo)的房屋因地震導(dǎo)致屋內(nèi)設(shè)施及設(shè)備受損，預(yù)估損失40余萬元。
截至6月18日上午8點，陽光產(chǎn)險共接到兩起客戶報案，正在積極處理中。同時，陽光保險四川分公司和宜賓中支購置部分礦泉水和方便面等救災(zāi)物資，分赴長寧及珙縣開展抗震救災(zāi)。
6月18日下午3點，太保壽險四川分公司排查到1位“學(xué)生幼兒短期意外傷害保險”7歲兒童客戶李某在地震中不幸遇難，在10分鐘內(nèi)完成4萬元賠付金額。
6月18日，中華聯(lián)合財險四川分公司收到長寧縣企財險報案1件；中華財險宜賓中支向遭受地震家財損失的客戶馬某賠付保險金3500元。
此外，安誠財險、中英人壽、中銀三星、農(nóng)銀人壽、富德生命、同方全球人壽、德華安顧人壽、愛心人壽、華貴人壽、珠江人壽、華安財險、天安財險、都邦財險、珠峰財險等97家保險公司均啟動重大災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，設(shè)立24小時理賠報案熱線，并推出主動尋找客戶、多渠道受理報案、簡化理賠資料、取消定點醫(yī)院限制、放寬身份證明、優(yōu)化特殊案件身故證明、無保單理賠等具體服務(wù)措施。
國家應(yīng)急廣播—應(yīng)急檔案，今天，為您講述：6·17長寧地震，也希望能引起大家的思考。我是百寧，明天見！